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Typklassen in der KFZ Versicherung

Die Berechnung der Prämien/Beiträge erfolgt in der Kfz-Versicherung aufgrund verschiedener Kriterien und nicht alle sind von den individuellen Voraussetzungen des Versicherungsnehmers abhängig. Zusammen mit den Regionalklassen bilden die Typklassen der Kfz-Versicherung die Berechnungsgrundlage für alle Fahrzeugtypen.

Die Typklassen werden von unabhängigen Gutachtern bestimmt und richten sich nach der Anzahl der angemeldeten Fahrzeuge, der Anzahl der Schäden, die für den Fahrzeugtyp gemeldet wurden und einigen weiteren statistischen Merkmalen. Daraus ergeben sich insgesamt drei Typklassen, jeweils eine für Haftpflicht-, Teilkasko-, und Vollkaskoversicherung. Je höher die Typklasse ist, desto mehr Beitrag muss der Versicherungsnehmer für das Fahrzeug zahlen. In der Haftpflichtversicherung beginnt die Einstufung in der Klasse 10, die höchste Einstufung ist die Typklasse 25. In der Kaskoversicherung ist die höchstmögliche Einstufung die 33 beziehungsweise 34. Für Fahrzeuge mit den höchsten Einstufungen werden sehr hohe Beiträge fällig, einige Gesellschaften bieten für Fahrzeuge mit einer Vollkasko-Typklasse von mehr als 30 keine Kaskoversicherung mehr an und versichern die Fahrzeuge allenfalls in der Haftpflichtversicherung.

Die Einstufung in die Typklassen wird jedes Jahr überprüft und angepasst. In der Regel erfolgt dies zum 01.10. eines Jahres und ist ab da gültig. Für bereits laufende Verträge erfolgt die Änderung erst zur nächsten Hauptfälligkeit. Werden die Versicherungsbeiträge allein wegen einer Änderung der Typklasse teuer, hat der Versicherungsnehmer / KFZ-Halter kein Sonderkündigungsrecht, er muss weiterhin bei dem bisherigen Unternehmen versichert bleiben.

Fahrzeuge, die neu auf den deutschen Markt kommen, erhalten lediglich eine vorläufige Typklassen-Einstufung. Durch den mittlerweile großen Erfahrungsschatz der Gutachter erfolgen aber nur selten Änderungen von mehr als zwei Stufen nach oben oder nach unten. Die meisten Fahrzeuge wechseln bei einer Überprüfung der Typklassen lediglich um eine Klasse nach oben oder nach unten. Fahrzeuge, die in Deutschland zugelassen werden sollen, aber nicht über eine Einstufung verfügen (zum Beispiel Importfahrzeuge, die nicht offiziell in Deutschland verkauft werden), werden anhand Ihrer Stärke in KW in die Typklassen eingestuft. Je stärker das Fahrzeug motorisiert ist, desto höher werden die Typklassen. Dieses Verfahren wurde bis 1996 allgemein für alle Fahrzeuge verwendet, bevor es zu einer Änderung des Einstufungssystems kam. Aufgrund der Einstufung in die verschiedenen Typklassen kann es auch innerhalb eines Fahrzeugtyps zu stark unterschiedlichen Beitragssätzen kommen. Ältere Modelle werden häufig von jüngeren Fahrern gefahren, die statistisch mehr Unfälle versuchen. Daher sind diese bei der Haftpflichtversicherung oft in eine höhere Typklasse eingestuft als neuere Fahrzeuge desselben Typs. Alte Fahrzeuge werden dagegen nur sehr selten mit einer Vollkasko versichert, daher sind die Einstufungen dort dann in der Regel niedriger. Wer sich ein neues Fahrzeug kauft, sollte daher auch einen Blick auf die Typklassen werfen.

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KFZ-Haftpflicht, Teilkasko, Vollkasko

Wer ein eigenes Auto besitzt, ist verpflichtet, dieses auch zu versichern. Gesetzlich vorgeschrieben für jeden Autobesitzer eines zulassungspflichtigen Fahrzeugs ist eine KFZ-Haftpflichtversicherung. Die KFZ-Haftpflichtversicherung muss immer dann Zahlung leisten, wenn einem Dritten ein Schaden durch das Kraftfahrzeug des Versicherten entstanden ist. Solch ein Schaden kann zum Beispiel durch einen Verkehrsunfall entstanden sein, der mit dem Wagen des Versicherten verursacht wurde. Im Gegensatz zu allgemeinen Schadensersatzansprüchen haftet bei der KFZ-Haftpflichtversicherung allerdings nicht nur der Fahrer, der einen Unfall verursacht hat, sondern auch der Halter des Fahrzeugs. Dies gilt auch dann, wenn der Halter gar nicht an dem Unfall beteiligt war, weil er zum Beispiel sein Auto verliehen hat. So ist sichergestellt, dass bei jedem Unfall die KFZ-Haftpflichtversicherung leistet, auch wenn der Fahrer selbst nicht versichert ist. Die Anbieter von KFZ-Haftpflichtversicherungen müssen einen Antrag auf Annahme der Versicherung annehmen und dürfen ihn nur unter ganz bestimmten Voraussetzungen, wie beispielsweise ­bekannter Versicherungsbetrug, ­ablehnen. Durch die KFZ-Haftpflichtversicherung sind zu alle Personenschäden, die durch einen Unfall erlitten werden, versichert. Dazu gehören die Kosten der ärztlichen Behandlung der Unfallfolgen, aber auch zu zahlende Renten, falls die durch den Unfall verletzte Person zum Invaliden wird. Zum anderen zahlt die KFZ-Haftpflichtversicherung für alle Sachschäden an anderen an dem Unfall beteiligten Fahrzeugen, aber auch an sonstigen beschädigten Objekten wie zum Beispiel Leitplanken oder Grünanlagen. Aber auch Vermögensschäden und die Zahlung von Schmerzensgeld sind durch die KFZ-Haftpflicht-Versicherung abgedeckt.

Neben der vorgeschriebenen KFZ-Haftpflicht kann ein Autobesitzer auch noch entweder eine Teilkasko- oder eine Vollkaskoversicherung abschließen. Obwohl der Abschluss dieser Versicherungen freiwillig ist, sollte sie jeder KFZ-Halter besitzen, da sie bei vielen Schäden aufkommen. So zahlt die Teilkaskoversicherung zum Beispiel bei Diebstahl des Autos. Auch wenn es bei dem Fahrzeug zu Glasbruch kommt, kann man die Teilkaskoversicherung in Anspruch nehmen. Weitere Schäden, die von der Teilkaskoversicherung abgedeckt werden, sind beispielsweise Schäden durch Brand oder durch Explosion sowie Schäden durch Unwetter wie Hagel, Sturm, Überschwemmung oder Blitzschlag. Außerdem ist die Kollision mit Haarwild oder auch mit anderen Tieren versichert. Nicht versichert dagegen ist das Mieten von Ersatzfahrzeugen nach einem Unfall oder der entstandene Nutzungsausfall.

Alle Leistungen der Teilkaskoversicherung sind auch in der Vollkaskoversicherung mit eingeschlossen, es kommen aber noch einige Schäden hinzu, die die Vollkaskoversicherung auch absichert. Dazu gehören zum Beispiel mutwillig Beschädigungen an dem Fahrzeug durch Dritte, wie da Verkratzen des Lacks oder die Verunstaltung durch Graffiti. Ebenso wird die Reparatur von Blechschäden nach einem selbst verschuldeten Unfall bezahlt. Mitunter sind auch Mietkosten für ein Ersatzfahrzeug oder der Nutzungsausfall mit eingeschlossen.

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Preisvergleich Autoversicherungen

Von Jahr zu Jahr ist es immer wieder die gleiche Geschichte. Im Herbst versuchen sich die Versicherungsgesellschaften im Kampf um die Kunden für den Bereich Kfz-Versicherungen gegenseitig zu übertreffen, oder genauer gesagt, zu unterbieten. Die Kunden von heute sind nicht mehr so treu wie vielleicht noch vor ein paar Jahren. Damals war man mit seinen Versicherungsverträgen meist bei einer einzigen Gesellschaft. Heute kommt es oft vor, dass man vielleicht fünf Versicherungsverträge hat und das bei fünf verschiedenen Unternehmen. Das liegt meist daran, dass die Verbraucher in der heutigen Zeit fast ausschließlich auf den Preis achten. Das merkt man gerade im Bereich der Autoversicherungen immer wieder. Und hier lohnt sich auch ganz besonders ein Preisvergleich. Wer sich mit einem solchen Preisvergleich beschäftigen möchte, dem stehen dazu einige Wege offen. Man kann sich die Angebote der einzelnen Versicherungen einholen, indem man sich mit einem Vertreter der entsprechenden Gesellschaft unterhält und so an die Höhe des zu entrichtenden Beitrags gelangt. Das ist allerdings äußerst zeitaufwendig und nicht immer sind einem die Vertreter aus der Versicherungsbranche auch sympathisch. Man kann sich aber auch an einen Versicherungsmakler wenden, der ja nicht nur für eine Gesellschaft tätig ist. So ein Makler führt für den Kunden den Preisvergleich durch und sucht somit das günstigste Angebot der Autoversicherung heraus. Aber Vorsicht, da der Makler auch noch etwas verdienen möchte, bekommt man dort nicht immer die günstigsten Preise weitergereicht.

Wenn man die Möglichkeit hat das Internet zu nutzen, dann sollte man sich auf entsprechende Vergleichsportale begeben. Derer gibt es mittlerweile viele und man kann sich bequem per Mausklick über die verschiedenen Beitragshöhen der einzelnen Autoversicherungen aufklären lassen. Hier erhält man übersichtlich eine Gegenüberstellung der Versicherungsunternehmen, die an diesen Vergleichsportalen angeschlossen sind. So kann es geschehen, dass bei drei verschiedenen Vergleichsportalen auch drei unterschiedliche Ergebnisse herauskommen. Wenn man also einen Preisvergleich für Autoversicherungen durchführen möchte, der auch wirklich ein aussagekräftiges Ergebnis bietet, dann muss man doch die zeitaufwendige Methode wählen und die verschiedenen Gesellschaften kontaktieren. So bekommt man die ehrlichen Preise der Gesellschaften direkt vermittelt und doch muss man auch hier wieder etwas beachten. Wenn man sich ein Angebot bei einer Versicherung einholt, dann bekommt man von der Gesellschaft meist ein günstiges Angebot, damit man sich eben für diese entscheidet. Wenn man dieses Angebot mit einem bestehenden Vertrag bei dieser Gesellschaft vergleicht, erkennt man gleich einen Unterschied. Auch wenn dem bereits bestehenden Vertrag die gleichen Voraussetzungen zugrunde liegen, so muss der Bestandskunde oft einen höheren Beitrag zahlen. Daher kommt es oft vor, dass einige Autofahrer jedes Jahr ihre Versicherung wechseln.